Article initialement écrit le 10 Avril 2020
L’épargne salariale concerne une grande partie de la population française bien que ces détenteurs n’y pensent pas forcément. Ainsi, nombreux sont ceux à avoir vu au cours de leur carrière, un employeur leur établir un PEE – Perco, sans trop se soucier de cette poche d’épargne supplémentaire, l’oubliant même parfois au fil du temps.
Pourtant il est primordial de s’intéresser à cette épargne qui peut représenter un surplus financier non-négligeable si elle est gérée efficacement.
- Gérer au mieux son épargne salariale selon ses besoins
En règle générale, c’est l’entreprise qui sélectionne le contrat d’épargne pour l’ensemble de ses salariés. N’ayant pas de connaissances financières spécifiques, vous choisissez par défaut les supports d’investissement sur lesquels sera placée votre épargne.
Vous avez le choix entre trois profils de gestion : faible – modéré – élevé, mal adaptés à vos besoins et ne correspondant pas à votre situation sur le long terme.
Evidemment cette solution semble faire sens, votre épargne est gérée à distance par un professionnel chargé « de faire fructifier le tout dans le meilleur des mondes ».
La réalité du terrain est tout autre : cela ne vous dit rien des risques réellement pris sous ces profils aux noms simplistes. Et encore moins des entreprises dans lesquelles ces fonds sont investis.
Ainsi en cas de crise économique, l’épargnant est souvent surpris par des pertes qu’il n’aurait pas imaginées possibles étant donné son profil de risque.
Si vous avez déjà été étonné des variations importantes du capital sur votre PEE, il est grand temps de vous poser la question de la pertinence des investissements qui vous ont été conseillés.
C’est sans doute le moment de contacter le conseiller en charge de votre plan d’investissement pour qu’il vous renseigne.
Si vous ne trouvez pas de conseiller joignable et compétent ou de supports d’investissements adéquats vous avez heureusement une autre opportunité qui s’ouvre à vous depuis la loi PACTE entrée en vigueur en mai 2019 :
Transférer son PERCO chez un courtier plus attentif à votre situation spécifique et ce sans perdre d’avantage fiscal.
Comment procéder ?
En effet, pour faciliter la compréhension des mécanismes d’épargne retraite, le Gouvernement a fait voter la loi PACTE qui permet de regrouper tous ses contrats d’épargne retraite dans un seul contrat, personnel et individuel. C’est le PER, le plan d’épargne retraite.
Pourquoi c’est intéressant pour vous ?
Vous pouvez transférer les avoirs de votre PERCO d’entreprise, de votre article 83, ou d’autres contrats, vers un PER unique et que vous ouvrez personnellement.
Ainsi vous pourrez choisir un contrat aux supports d’investissement diversifiés et performants et vous faire accompagner par le conseiller financier de votre choix. Par exemple, chez Prominis nous proposons des PER avec plus de 100 supports d’investissement différents à choisir selon le profil spécifique de nos clients.
Cela permet de sélectionner les produits d’investissements les plus adaptés à votre situation personnelle, à l’inverse des PERCO préétablis par l’entreprise-employeur qui ne propose généralement que quelques solutions de base.
Une fois vos avoirs transférés sur votre nouveau PER, vous pourrez suivre votre épargne plus facilement.
- Conseil pour les détenteurs d’épargne article 83
Par ailleurs cela peut être l’opportunité d’optimiser votre épargne retraite dite « article 83 ». Cette forme d’épargne retraite, souvent réservée aux cadres, est généralement constituée par des versements trimestriels de l’entreprise. Le capital accumulé peut être significatif mais le seul moyen d’en profiter s’effectue sous la forme d’une rente viagère à partir de la retraite jusqu’au décès.
En bref, selon que vous viviez longtemps ou non, vous bénéficierez plus ou moins de ce capital !
Heureusement, pour éviter cela, vous bénéficiez d’une opportunité temporaire : vous pouvez transférer votre article 83 vers un PERP (plan d’épargne retraite populaire) puis transformer votre PERP en PER pour pouvoir récupérer votre épargne retraite directement en une fois au moment de la retraite.
Attention cette opération est souvent très avantageuse mais elle doit se faire avec prudence :
- Il faut bien tenir les délais (d’ici octobre 2020 tout doit être fait !)
- Il faut s’assurer que votre épargne article 83 ne présentait pas d’avantage spécifique auquel vous renoncerez en la transférant,
- Et bien sûr se préoccuper des frais. Cela demande d’être véritablement conseillé en exigeant un rapport écrit sur les avantages et les inconvénients d’une telle opération.
Chez Prominis c’est notre cœur de métier de conseiller au mieux chaque personne selon sa situation individuelle, en l’informant aux mieux et en établissant un lien de confiance sur le long terme.